Cuando una persona quiere obtener financiación, suele acudir a una entidad financiera o a una empresa que le conceda préstamos y créditos rápidos. El paradigma del crédito está cambiando desde hace algunos años; no en vano, alrededor del año 1997 surgió un nuevo movimiento económico que está alcanzando una gran aceptación e intereses por parte de los usuarios. Es el conocido como Crowdlending, que en España conocemos con el nombre de préstamos entre particulares.

Se trata de préstamos financiados directamente por el ahorro de otros particulares sin la intervención de un intermediario financiero tal y como lo conocemos. Dicho de otro modo, inversores con ahorros que están interesados en invertir en personas en lugar de hacerlo en productos financieros abstractos sin la participación de una entidad financiera. En la mayoría de casos se tratan de microcréditos de poca cantidad, cuyas cantidades pueden oscilar entre los 300 y los 100.000 euros.

En el último año ha experimentado un gran crecimiento. Durante el año pasado cerca de 3.000 millones fueron prestados, lo que constituye una alternativa a una entidad bancaria muy a tener en cuenta.

Existen varias razones por las que los préstamos entre particulares están creciendo tanto en los últimos años. Por un lado, la crisis financiera que ha restringido el grifo del crédito y, por otro, la seguridad y credibilidad que este tipo de transacciones han ganado.

¿Cómo funciona el préstamo entre particulares?

Por el momento, no existe ninguna ley en España que regule los préstamos entre particulares; esta es la razón por la cual es importante que el acuerdo al que se llegue entre los particulares quede refrendado mediante contrato por escrito.

Eso en el caso de un acuerdo entre particulares, la mayoría de los préstamos se realizan a través de una plataforma online, donde queda constancia de datos tanto del prestamista como del solicitante.

Préstamos entre particularesExisten, a día de hoy, multitud de sitios web dedicados a este servicio. En general, es necesario rellenar un cuestionario, los propios gestores de la web analizan la solicitud (existen unos férreos controles), los inversores hacen ofertas para esa solicitud y cuando se llegan a una financiación del 100 % solicitado, se cierra el acuerdo. Se rellena la documentación necesaria y la propia empresa se encarga de administrar el crédito, se ocupa de coordinar el pago de las cuotas y el recobro, así como de monitorizar e informar sobre el mismo a los inversores. Así de simple.

En cuanto a los prestatarios, no existe una norma fija. La mayoría de las plataformas online no exigen garantías explícitas a los prestatarios, sino que los clasifican de acuerdo a su fiabilidad. En el direct lending, el prestamista elige a su criterio al prestatario al que desea prestar su dinero. En el pooled lending, en cambio, el prestamista presta el dinero a un grupo de prestatarios con una fiabilidad similar.

Ventajas y desventajas de los préstamos entre particulares

Su principal ventaja es no necesitar ir a una entidad financiera para pedir un préstamo. Una forma rápida y sencilla de conseguir su préstamo con las mejores condiciones y sin costes ocultos. En tan solo unos minutos, el prestatario puede registrarse y solicitar un préstamo.

Otra de las ventajas, en este caso desde el punto de vista del ahorrador/inversor es que nos encontramos ante una nueva clase de activo. Atractivos rendimientos, predecibles y regulares. Y por lo general los intereses son muchos más bajos que los de cualquier entidad financiera. Y una rentabilidad cercana al 15 % anual.

Su principal desventaja, y casi única, es el gran estudio que se lleve a cabo de cada petición por parte de los responsables de las distintas empresas.

Estamos ante servicio que puede ser muy atractivo tanto para las personas que necesiten financiación y no puedan (o no quieran) acudir a un banco, como para las personas que quieran rentabilidad en sus ahorro y saber dónde están invirtiendo esos ahorros. Cierto es que en muchos casos las solicitudes son rechazadas o no llegan a una financiación total, pero con unas condiciones tan ventajosas quizá valga la pena intentarlo.

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