La decisión de endeudarse es algo que no debe tomarse a la ligera. Cuando contratamos un crédito, estamos asumiendo una obligación con la entidad prestamista que, en caso de no cumplirse, puede tener consecuencias serias. Los préstamos deben pedirse para afrontar pagos necesarios y cuando sea la única opción posible de obtener dinero, siendo siempre conscientes de los gastos que llevan asociados y de la cantidad final que devolveremos.
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La amortización de un préstamo es el período que transcurre entre la concesión de éste y la devolución total del dinero y de todos los gastos y comisiones asociados. Se pueden encontrar diversas fórmulas para realizar la devolución del capital prestado, incluso muchas entidades ofrecen formas personalizadas para clientes con situaciones especiales, como las exenciones o los pagos de sólo intereses. La forma más habitual de clasificar las amortizaciones es según el tipo de cuota, que puede ser fija, ascendente o descendente.
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En este artículo anterior enumerábamos una serie de consejos a tener en cuenta antes de solicitar un préstamo, como obtener la menor cantidad de dinero posible, con un plazo de devolución bajo y comparar varias entidades para conseguir las mejores condiciones y los menores gastos. Una vez ya hemos obtenido el dinero y estamos amortizando las cuotas, también hay que tener en cuenta algunas recomendaciones, sobretodo a la hora de realizar una cancelación parcial o total.
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Cada vez más familias y empresas necesitan obtener financiación para afrontar los gastos del día a día. El acceso a los créditos se ha restringido mucho desde que comenzara la crisis y las condiciones y gastos para obtener un préstamo ha subido bastante. Es importante tener en cuenta algunas recomendaciones a la hora de endeudarse para evitar sorpresas y para poder obtener las mejores condiciones posibles. A continuación recogemos algunos consejos para antes de obtener un préstamo.
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TAE son las siglas de la Tasa Anual Efectiva o Tasa Anual Equivalente y se trata de un porcentaje que se aplica a préstamos, depósitos y otros productos de ahorro indicando el coste o la rentabilidad del producto financiero extrapolado a un período de 12 meses. Por ejemplo, si ponemos 100€ en un depósito a 12 meses cuyo TAE es del 5%, al final de año habremos recibido un total de 5€ en concepto de intereses.

tasa-anual-equivalenteFue introducido de forma obligatoria por el Banco de España en el año 1990 como medida de transparencia por parte de las entidades financieras, ya que la TAE es un indicador más exacto sobre los intereses que se aplican. Su evolución y valor en cada momento va vinculado a los tipos de interes oficiales. En el caso de los préstamos, la TAE estará un poco por encima de los tipos de interés y en el caso de los productos de ahorro, dependerá de las necesidades de dinero que requiera la entidad, por debajo de los tipos oficiales si estos son suficientemente altos.
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El gobierno ha aprobado recientemente una medida que prohíbe la concesión de hipotecas con plazos de amortización superiores a 30 años. Una recomendación que ya realizó hace unos meses el Banco de España para atajar el sobreendeudamiento de la población. Según nuestra opinión, se trata de una buena medida pero que llega muy tarde, ya que si se hubiera tomado hace 15 años se hubiera evitado uno de los factores que hincharon la burbuja inmobiliaria y que nos ha llevado a la actual situación de crisis económica.

hipotecas-30-anosLos préstamos hipotecarios que superan los 30 años suponen cerca de un 13 por ciento del total de hipotecas activas actualmente, por lo que esta medida supondrá un importante cambio en el mercado crediticio. Al limitar el plazo, se limita también el acceso a la financiación de inmuebles a las personas con rentas más bajas y supone un extrangulamiento más para el mercado hipotecario, pronunciando aún más la caída sin frenos que experimenta desde el año 2008.
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El principal gasto de un crédito personal o al consumo son los intereses, que se pagan poco a poco durante todo el período de amortización del crédito y cuyo porcentaje se aplica mediante el indicador TAE (Tasa Aunal Equivalente) Pero los préstamos tienen algunos otros gastos y comisiones con los que la gente no suele contar y luego le llegan por sorpresa. En este artículo vamos a recoger los más habituales que podremos encontrar. No todos se aplican siempre, dependiendo del banco nos ahorraremos unos u otros.
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Una vez analizadas las agrupaciones de hipotecas según el porcentaje sobre el precio de tasación y según la duración del período de amortización en este artículo, vamos a analizar otra clasificación muy utilizada para agruparlas, se trata de los tipos de interés, que puede ser fijo, variable o mixto. Según la elección del tipo de interés obtendremos unas ventajas u otras, y afectarán a algunas características como la duración de la devolución, la cuantía de la cuota mensual y la variación o no de ésta.
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