Una de las variables monetarias y económicas más importantes es, sin duda alguna, el tipo de interés. Su evolución, tanto al alza como a la baja, tiene importantes consecuencias sobre todos y cada uno de los mercados, desde la Bolsa, el mercado de Bonos o el de futuros, hasta el mercado de trigo o el de cebada, pasando por el mercado inmobiliario o el de créditos bancarios, tanto desde el punto de vista del acreedor como del deudor.

En este artículo, centraremos nuestra atención en las consecuencias que un descenso de los tipos de interés tiene sobre toda la economía, tanto desde el punto de vista del ahorrador como del consumidor, del acreedor como del deudor y tanto de la renta fija como de la renta variable. Continue reading

A pesar de los esfuerzos del BCE por impulsar y facilitar la concesión de préstamos, realizando bajadas en los tipos de interés, facilitando liquidez a los bancos y adoptando medidas de flexibilización de los mercados crediticios, las entidades financieras no están por la labor de aumentar las concesiones. El motivo principal es que sigue habiendo falta de confianza, y ésto se debe a varios factores. Continue reading

Recientemente conocíamos la noticia de que el Tribunal Supremo invalidaba las cláusulas suelo en aquellas hipotecas constituidas en las que no se hubiera notificado al cliente de la existencia de esta limitación. Puede que no esté dicho todo en este asunto, ya que demostrar si el banco notificó al cliente puede resultar bastante difícil y los procesos pueden alagarse bastante, ya que habrá que considerar cada caso por separado. Pero ¿qué es la cláusula suelo? y ¿por qué está habiendo tanta polémica en torno a ella?
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Cuando hablamos del coste de un préstamo, normalmente sólo tenemos en cuenta el tipo de interés. Sin embargo, ni es el único gasto que incorpora un crédito, ni un mismo porcentaje de intereses es equivalente para todos los préstamos. Es necesario informarse bien antes de endeudarse, para obtener las mejores condiciones, pero también para ser conscientes de que es lo que estamos contratando y el coste total que va a tener.
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La amortización de un préstamo es el período que transcurre entre la concesión de éste y la devolución total del dinero y de todos los gastos y comisiones asociados. Se pueden encontrar diversas fórmulas para realizar la devolución del capital prestado, incluso muchas entidades ofrecen formas personalizadas para clientes con situaciones especiales, como las exenciones o los pagos de sólo intereses. La forma más habitual de clasificar las amortizaciones es según el tipo de cuota, que puede ser fija, ascendente o descendente.
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TAE son las siglas de la Tasa Anual Efectiva o Tasa Anual Equivalente y se trata de un porcentaje que se aplica a préstamos, depósitos y otros productos de ahorro indicando el coste o la rentabilidad del producto financiero extrapolado a un período de 12 meses. Por ejemplo, si ponemos 100€ en un depósito a 12 meses cuyo TAE es del 5%, al final de año habremos recibido un total de 5€ en concepto de intereses.

tasa-anual-equivalenteFue introducido de forma obligatoria por el Banco de España en el año 1990 como medida de transparencia por parte de las entidades financieras, ya que la TAE es un indicador más exacto sobre los intereses que se aplican. Su evolución y valor en cada momento va vinculado a los tipos de interes oficiales. En el caso de los préstamos, la TAE estará un poco por encima de los tipos de interés y en el caso de los productos de ahorro, dependerá de las necesidades de dinero que requiera la entidad, por debajo de los tipos oficiales si estos son suficientemente altos.
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El gobierno ha aprobado recientemente una medida que prohíbe la concesión de hipotecas con plazos de amortización superiores a 30 años. Una recomendación que ya realizó hace unos meses el Banco de España para atajar el sobreendeudamiento de la población. Según nuestra opinión, se trata de una buena medida pero que llega muy tarde, ya que si se hubiera tomado hace 15 años se hubiera evitado uno de los factores que hincharon la burbuja inmobiliaria y que nos ha llevado a la actual situación de crisis económica.

hipotecas-30-anosLos préstamos hipotecarios que superan los 30 años suponen cerca de un 13 por ciento del total de hipotecas activas actualmente, por lo que esta medida supondrá un importante cambio en el mercado crediticio. Al limitar el plazo, se limita también el acceso a la financiación de inmuebles a las personas con rentas más bajas y supone un extrangulamiento más para el mercado hipotecario, pronunciando aún más la caída sin frenos que experimenta desde el año 2008.
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Los préstamos personales son una de las formas de financiación más utilizadas. Su uso es muy variado, pueden concederse para la compra de un coche, para realizar un viaje, una reforma en casa o una inversión para un negocio. La cuantía del crédito suele estar entre los 3.000 y los 60.000 euros y el período de devolución oscila desde los 6 meses hasta los 8 años. Como ocurre en todos los préstamos, cuanto mayor sea el plazo, más intereses se pagarán, aunque la cuota será menor. Continue reading

Como hemos visto en el artículo anterior, existen muchos parámetros que influyen en los tipos de préstamos y las entidades financieras ofrecen soluciones para casi todas las situaciones en las que una persona, familia o empresa pueda requerir financiación, con diferentes características y condiciones que se adaptan a cada caso.

Podemos encontrar distintas formas de clasificar los préstamos que existen en el mercado crediticio, por duración, por cantidad, por tipo de interés, por finalidad, etc. Nosotros hemos realizado una agrupación general que podría englobar varias variables como la cantidad de dinero, el plazo y las condiciones para la aprobación, especificando los subtipos más importantes en cada uno.
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